Bagaimana Cara Mengatasi Masalah Seperti Penipuan Pembayaran Instan? Menerapkan Verifikasi Penerima Pembayaran yang efektif!

Peralihan Eropa ke pembayaran instan dapat mengubah keuangan perusahaan, namun ada risiko bahwa langkah-langkah perlindungan penipuan, khususnya verifikasi protokol penerima pembayaran yang baru, tidak dikelola secara efektif oleh Penyedia Layanan Pembayaran dan Lembaga Keuangan. Dalam blog ini, François Masquelier, Ketua Asosiasi Bendahara Perusahaan Eropa (EACT), menunjukkan bagaimana LEI menawarkan alternatif yang kuat untuk pencocokan nama, memungkinkan pembayaran lintas batas yang aman dan otomatis serta implementasi pembayaran instan yang efektif untuk Komunitas Bendahara Perusahaan.

---

---

Pembayaran instan mengubah operasi perbendaharaan. Dana bergerak secara real time, meningkatkan arus kas, mengurangi risiko penyelesaian, dan memungkinkan pengambilan keputusan keuangan yang cepat. Namun, kesegeraan juga membawa kerentanan. Pembayaran tidak dapat dibatalkan, sehingga transaksi yang salah atau curang menjadi lebih sulit dideteksi dan lebih mahal untuk diperbaiki.

Penipuan adalah hal yang paling memprihatinkan. Analisis terbaru dari Otoritas Perbankan Eropa (EBA) mengungkapkan bahwa, rata-rata, tingkat penipuan untuk transfer kredit instan pada tahun 2022 sepuluh kali lebih tinggi daripada transfer kredit biasa. Meskipun beberapa kemajuan telah dicapai sejak saat itu, perkembangan seperti meningkatnya kecanggihan kecerdasan buatan dan deepfakes, yang meningkatkan potensi dan kemungkinan serangan umum seperti penipuan faktur dan kompromi email bisnis, menambah ancaman yang dihadapi oleh bendahara perusahaan.

Untuk mengatasi tantangan yang signifikan dan terus berkembang yang ditimbulkan oleh penipuan pembayaran instan, sangat penting untuk memverifikasi identitas penerima pembayaran dan mengonfirmasi bahwa rekening bank adalah milik entitas yang sah yang mengklaim kepemilikannya sebelum pembayaran dilakukan.

"Pembayaran instan hanya akan berhasil di Eropa [...] jika pengirim dapat dijamin untuk membayar penerima yang ingin mereka kreditkan."

Fabrizio Dicembre, Vice Chair, Luxembourg Association of Corporate Treasurers (ATEL)

Yang menggembirakan, Uni Eropa telah mengambil peran utama dalam hal ini dengan diperkenalkannya Regulasi Pembayaran Instan (IPR). Pilar utama dari IPR adalah mandat bahwa semua penyedia layanan pembayaran zona euro harus memverifikasi nama penerima pembayaran dengan nomor rekening bank internasional (IBAN) mereka - yang dikenal dengan berbagai macam nama seperti Verifikasi Penerima Pembayaran, Konfirmasi Penerima Pembayaran, atau Pemeriksaan Nama IBAN - sebelum memproses transaksi sebelum tanggal 09 Oktober 2025. Batas waktu untuk PSP non-Eurozone adalah 09 Juli 2027.

"Memeriksa penerima rekening bank sudah berhasil dilakukan di beberapa negara. Namun, sudah waktunya untuk memperluas jenis kontrol ini, yang suatu hari nanti akan menjadi standar internasional, untuk pembayaran lintas batas di Uni Eropa."

Karen Van den Driessche, Head of Treasury, LIPTON

Meskipun hal ini tidak diragukan lagi menandai langkah maju yang menentukan, mencocokkan nama dengan akun tidaklah mudah. Nama yang mirip atau salah eja sering kali memicu kesalahan "pencocokan dekat", memaksa bendahara untuk melakukan intervensi manual yang memakan waktu dan melelahkan. Hal ini tidak hanya mengikis janji pembayaran yang benar-benar instan, namun juga menimbulkan risiko kesalahan manusia dan memberikan celah untuk dieksploitasi oleh para penipu.

Salah satu alasan dari prevalensi kesalahan pencocokan yang terus terjadi adalah fragmentasi yang disebabkan oleh kurangnya pengidentifikasi yang konsisten secara global untuk penerima pembayaran lintas batas, yurisdiksi hukum, dan skema pembayaran. Penelitian dari Nth Exception, sebuah perusahaan konsultan dan teknologi pembayaran, menemukan bahwa 98% peringatan kecocokan palsu terjadi karena kualitas data yang buruk.

Namun, ada jawaban untuk tantangan ini yang dapat memungkinkan verifikasi penerima pembayaran yang cepat, akurat, dan otomatis - Pengenal Badan Hukum (LEI).

Keunggulan LEI: Kejelasan, Keamanan, dan Skala

LEI adalah satu-satunya standar global untuk mengidentifikasi badan hukum. Tidak seperti nomor registrasi nasional, LEI merupakan pengenal yang universal dan terstandardisasi di bawah ISO 17442 dan dapat diakses secara digital. Tidak ada dua LEI yang sama, yang berarti bahwa siapa pun, di mana pun, dapat melakukan rujukan silang untuk mengetahui siapa yang diklaim oleh suatu organisasi, bersama dengan struktur kepemilikan dan hubungan anak perusahaannya, terhadap sumber data yang sah dan terverifikasi. Hal ini memungkinkan badan hukum penerima (penerima pembayaran) diidentifikasi secara tepat, seketika, dan otomatis melintasi perbatasan dan yurisdiksi.

Khususnya, HKI mengakui LEI sebagai alat untuk memfasilitasi pencocokan IBAN dengan nama akun. Hal ini menandai peluang yang menarik bagi bendahara perusahaan untuk membuka beberapa manfaat penting, di luar persyaratan kepatuhan jangka pendek, dengan mengintegrasikan LEI ke dalam proses verifikasi penerima pembayaran untuk pembayaran instan:

• Menghilangkan Kecocokan Dekat: Dengan satu LEI unik per entitas, hanya ada dua hasil - "Cocok" atau "Tidak Cocok" - tidak ada lagi area abu-abu.
• Mengaktifkan Pemrosesan Langsung: Kecocokan yang tepat berarti tidak ada penundaan, tidak ada langkah manual, dan tidak ada panggilan balik ke pemasok untuk merekonsiliasi perbedaan.
• Mengurangi Penipuan: Penipu tidak dapat memalsukan LEI yang sah. Pencocokan IBAN plus LEI mengungkap upaya gangguan sebelum pembayaran dilaksanakan.
• Mendukung Pembayaran Lintas Batas: LEI tidak terikat oleh batas negara, sehingga menyederhanakan transaksi lintas yurisdiksi dan mata uang.
• Meningkatkan Kepatuhan terhadap Peraturan yang Lebih Luas: LEI didukung secara luas dan diamanatkan oleh regulator keuangan, mendukung kepatuhan dan penyelarasan dengan persyaratan yang ada dan yang akan datang.

Memahami Dampak Dunia Nyata bagi Bendahara

Dengan semakin dekatnya tenggat waktu implementasi, beberapa penyedia layanan mendorong Bendahara Perusahaan untuk "tidak ikut serta" mengingat kompleksitas dan ketidakpastian yang terkait dengan pencocokan nama. Regulasi pembayaran instan dan panduan pendukungnya menetapkan bahwa pembayar yang bukan konsumen dan mengirimkan beberapa perintah pembayaran sebagai satu paket (yaitu, pembayaran massal) diizinkan untuk tidak menerima hasil VoP dalam hubungan kontraktual mereka dengan penyedia layanan pembayaran (PSP). Ini berarti bendahara perusahaan atau pengguna bisnis serupa dapat memilih untuk tidak menerima cek VoP untuk setiap pembayaran dalam file massal.

Mengingat manfaat penting yang disebutkan di atas, terutama VoP sebagai tindakan pencegahan penipuan, sangat penting bagi Bendahara Korporat untuk memilih ikut serta dan memastikan bahwa penyedia layanan mereka memanfaatkan LEI untuk memberikan layanan VoP yang efisien dan efektif kepada Bendahara Korporat.

Seperti yang diuraikan di atas, manfaatnya jauh melampaui mitigasi risiko. Pengadopsian LEI merupakan jalan menuju efisiensi, otomatisasi, dan kontrol strategis yang lebih baik. Pembayaran mengalir lebih cepat. Kesalahan berkurang. Pertahanan terhadap penipuan diperkuat. Dengan lebih sedikit gangguan operasional, tim treasury dapat fokus pada aktivitas yang bernilai tambah.

Apa yang Harus Dilakukan Bisnis Sekarang?

Ketika ekosistem keuangan menjadi lebih cepat dan lebih digital, keamanan dan kepercayaan harus ditingkatkan secara bersamaan. Di sini, LEI dan vLEI berjanji untuk memainkan peran fundamental dengan menanamkan identitas organisasi yang dapat diverifikasi-dan oleh karena itu kepercayaan-ke dalam setiap hubungan bisnis. Hal ini dapat membantu memastikan integritas pembayaran instan, mendukung penyelarasan peraturan, dan memperkuat ketahanan di era ancaman siber dan keuangan yang semakin meningkat dan berkembang.

"Dengan penerapan Pengenal Badan Hukum (LEI), bendahara perusahaan dapat memperoleh berbagai manfaat di berbagai bidang seperti proses penerimaan, pengurangan penipuan, dan efisiensi operasional. Namun, agar manfaat ini dapat direalisasikan sepenuhnya, ekosistem yang mendukung bendahara perusahaan - termasuk vendor dan penyedia layanan yang menawarkan layanan manajemen perbendaharaan, Perencanaan Sumber Daya Perusahaan (Enterprise Resource Planning/ERP), Kenali-Pelanggan-Anda (Know-Your-Customer/KYC), dan alat pengawasan pembayaran - harus berevolusi agar dapat secara efektif menggabungkan LEI juga."

Guillermo De la Fuente, Chair, European Association of Corporate Treasurers (EACT)

Sekarang adalah waktunya bagi bendahara perusahaan, penyedia solusi, dan bank untuk merangkul LEI sebagai blok bangunan inti dari operasi perbendaharaan modern. Kabar baiknya adalah dengan tenggat waktu HKI yang semakin dekat, adopsi LEI sangat mudah, dan manfaatnya langsung terasa. Berikut adalah cara tim keuangan perusahaan dapat memulai:

• Dapatkan LEI: Tanyakan kepada bank Anda atau daftar langsung melalui Penerbit LEI (Istilah yang biasanya dipakai dalam komunikasi eksternal) yang terakreditasi.
• Memastikan Cakupan Pemasok: Dorong pemasok utama untuk mendapatkan atau memperbarui LEI mereka.
• Memperbarui Sistem Internal: Bekerja sama dengan penyedia solusi ERP dan treasury untuk mengintegrasikan data LEI ke dalam pesan pembayaran dan proses verifikasi.
• Berkolaborasi dengan Bank Anda: Pahami bagaimana lembaga keuangan Anda berencana menggunakan LEI untuk verifikasi penerima pembayaran dan perlindungan penipuan.

Pandangan Fungsi-fungsi perbendaharaan yang tahan uji di masa depan

Melihat ke depan menuju fungsi perbendaharaan yang tahan uji di masa depan, pengembangan Pengenal Badan Hukum yang dapat diverifikasi (vLEI) mewakili batas berikutnya. VLEI adalah LEI yang dapat diverifikasi secara digital dan aman secara kriptografis yang mengikat badan hukum dengan individu yang bertindak atas nama mereka. Dalam konteks pembayaran, vLEI dapat membuat tautan yang tahan gangguan antara IBAN dan pemegang akunnya, sehingga penipuan pembayaran hampir tidak mungkin terjadi dan memungkinkan verifikasi tanpa gesekan di seluruh sistem dan perbatasan.

---