地址是全球经济的基础。正如万国邮政联盟所指出的，“地址是确保个人、政府和组织之间正常通信（以数字和物理方式）所需基本信息的重要组成部分。”
鉴于地址在实现全球商业合法访问方面发挥的基本作用，不正确、不完整或不一致的地址信息通常被视为跨境支付中存在非法活动的“危险信号”。金融行动特别工作组 (FATF) 的建议提出了全面、一致的措施框架，以打击洗钱、恐怖主义融资以及资助大规模杀伤性武器扩散的行为，从而清楚地说明了这一点。具体而言，FATF 建议 16 旨在确保电汇发起人和受益人的基本信息（包括地址）立即可用并包含在支付信息中。
地址格式和支付信息
然而，在支付信息中包含地址信息会带来特定的独特挑战，因为每增加一个字节都会增加成本并降低速度。考虑到大量的潜在组合，不同国家/地区和司法管辖区之间的地址结构非常不一致，并且可能极其复杂。跨境支付加剧了这一复杂性。这些交易通常涉及地址采用不同语言、格式和口语风格的组织。
为了适应这种情况，支付消息传递标准倾向于使用限制字符数量的自由文本行或开放的地址信息字段。虽然这种方法提供一定程度的灵活性（考虑到固有的可变性），但也会阻碍自动化，通常需要手动干预，从而抑制直通处理 (STP)。
ISO 20022 消息传递标准旨在通过为特定地址信息引入高度结构化、离散、字符限制的元素来解决这一问题，反映了支付处理中更一致的结构化数据具有更广泛的驱动力，以促进跨境支付及其他方面实现更强的互操作性。
目前 ISO 20022 中已定义以下地址字段：
虽然这种高度指定的地址结构无疑在某些国内用例中很有用，例如实体共享相同的地址格式和语言，但跨境支付却揭示了其局限性。
这不足为奇。实际上我们不可能为全球物理地址结构中每一种可能的变化提供标准化字段。举一个真实的例子，一个实体的地址被列作一栋楼的三楼，位于高尔夫球场内，靠近商业园区，靠近环路。同样，对于街道名称不常见且必须根据与当地地标的邻近程度（即教堂以北 75 米，以东 50 米）来描述地址的管辖区，实用的可扩展解决方案是什么？再加上解析不同语言和编写系统的需要，很明显不同的组织不会以相同的方式解释地址。
将 LEI 映射到 ISO 20022
克服这个问题需要一个全球一致的共同起点，而不是添加进一步结构化的字段来应对异常值（这只会导致进一步的复杂性）。对于跨境支付交易中的债权人地址数据信息尤其如此。虽然债务人地址信息可以从债务人代理的 KYC 主记录中获取，但债务人将债权人地址解释为 ISO 20022 格式被认为“有问题”。
令人高兴的是，全球法人识别编码 (LEI) 中已存在这类全球一致的通用地址信息起点。LEI 是一个由 20 个字符组成的字母数字代码，可连接到关键参考数据（包括地址信息），从而能够清晰、唯一地识别参与金融交易的所有实体。
考虑到显著的可变性和灵活性，LEI 比高度结构化的 ISO 20022 地址格式更加精简且结构最少。这在跨境支付环境中尤其重要，以保证地址格式具有一定的差异性。虽然这意味着 LEI 中结构化地址的格式与 ISO 20022 支付信息中结构化地址的格式并不完全匹配，但 LEI 索引可用于将 LEI 地址数据映射为 ISO 20022 格式。
简而言之，LEI 地址信息应被视为符合 ISO 20022，并且可以自动从 LEI 参考数据中检索相关地址字段，以减少歧义并启用 STP。
GLEIF 在此提供这一映射并强调金融机构有机会利用 LEI 作为受益人的组织识别编码来降低受益人客户信息构建的复杂性。这将“减少接触点和对客户的影响，优化资源和投资，同时使银行能够显著提升客户体验。”
GLEIF 还收到了金融机构的直接行业反馈，表明 LEI 是大多数此类信息的强制要求，因此利用 LEI 参考数据来满足 ISO 20022 对客户地址的要求很有用且合乎逻辑。
支持全球打击金融犯罪
将 LEI 地址数据映射为 ISO 20022 格式的能力具有重要意义。地址验证挑战标志着迫切需要提高数据质量来支持全球打击金融犯罪。国际清算银行 (BIS) 创新中心的一项分析——Project Aurora 将支付信息中包含的“数据质量以及数据识别编码和字段的标准化”确定为重要因素。这与 FATF 的调查结果相一致，该组织将数据共享、数据标准化和高级分析视为有效跨境反洗钱 (AML) 和反恐融资 (CTF) 举措的基础。
鉴于这一发展趋势，利用 LEI 克服地址信息解读方面的挑战将成为与新出现法规保持一致的有力方式。从更广泛的角度来看，LEI 具有独特的优势，可支持全球标准化、轻量级、高效且可完全自动化的支付信息，有助于实现更快、更便宜、更透明和包容的跨境交易承诺。
为此，GLEIF 在国际清算银行支付和市场基础设施委员会 (CPMI) 关于 ISO 20022 协调要求的咨询中与整个行业的各个利益相关者团体进行了广泛接触，主张引入 LEI 作为债务人/债权人在支付信息中的识别编码，并在名称和邮政地址的替换方面被分配到与商业识别码 (BIC) 相同的地位。
GLEIF 还强调了考虑在 FATF 建议 16 计划审查中使用 LEI 的不容错过的机会。GLEIF 认为，如果发起人或受益人是法定实体、信托机构或根据国家法律具有法律行为能力的任何其他组织，则 LEI 应纳入合格电汇随附的信息。
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Clare Rowley 是 Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF) 的业务营运主管。在加入 GLEIF 之前，Rowley 女士曾在美国联邦存款保险公司工作，她提出了改进银行解决方案的技术性举措，并为次级抵押贷款研究做出了贡献。Rowley 女士持有特許金融分析師 CFA® 证书，并拥有西北大学预测分析硕士学位。
